Iegādājoties mājokli ar bankas finansējumu un izvēloties kredītdēvēju, ir svarīgi izvērtēt daudz dažādu aspektu, ne tikai to, kurš piedāvā zemāko procentu likmi. Neapšaubāmi arī procentu likme ir svarīgs aspekts, ko izvērtēt, un ieteicams palūgt vismaz divām bankām sagatavot piedāvājumu, lai būtu iespēja izvērtēt izdevīgāko variantu. Kādas procentu likmes ir pieejamas hipotekārajam kredītam, kādas ir to atšķirības un ko svarīgi zināt par katru no tām, skaidro Luminor mājokļu kreditēšanas eksperts Kaspars Sausais.

Mainīgā un fiksētā procentu likme

Hipotekārajam kredītam ir pieejamas divas procentu likmes – mainīgā un fiksētā likme. Mainīgā likme sastāv no divām daļām. Viena daļa ir bankas likme, kas parasti nemainās, savukārt otra daļa ir mainīgā jeb Euribor likme. Euribor ir starpbanku aizņemšanās likme. Tā ir vērtība, par kuru banka aizņemas naudu starp bankām. Pastāv dažādi Euribor periodi, piemēram, 1 mēnesis, 3 mēneši, 6 mēneši un 12 mēneši. Populārākie Latvijā ir trīs vai sešu mēnešu Euribor, kas nozīmē, ka ik pēc trim vai sešiem mēnešiem šī likme mainās atbilstoši tobrīd spēkā esošajām Euribor vērtībām.

Fiksētās likmes vērtība tiek noteikta uz ilgāku laika periodu. Katrai finanšu iestādei ir savi kritēriji, bet, piemēram, tie varētu būt trīs vai pieci gadi. Tas nozīmē, ka kredīta pirmos trīs vai piecus gadus maksājat ikmēneša maksājumu, kas ir aprēķināts ar vienu konkrētu, fiksētu – nemainīgu – likmi. Pēc šī perioda (trim vai pieciem gadiem) spēkā ir mehānisms vai atruna līgumā, pēc kādiem principiem likme mainīsies.

Kam vēl pievērst uzmanību, izvērtējot banku piedāvājumus?

Hipotekārā kredīta maksājumu grafiki

Hipotekārajam kredītam ir pieejami divi dažādi maksājumu grafiki. Kādi tie ir un kādas ir to atšķirības, skaidro Luminor Hipotekārā kredīta vecākā produkta vadītāja Anna Bogačova.

• Anuitātes metode – kredīta atmaksa ar regulāriem vienāda lieluma maksājumiem. Kredīta pamatsummas (aizdotās summas) un kopējo atmaksājamo lietošanas procentu (samaksa par kredīta lietošanu) kopsumma tiek sadalīta vienādos maksājumos, kas regulāri veicami visā kredīta atmaksas periodā (piemēram, ik mēnesi 25 gadus). Kredīta atmaksas sākumposmā lielāko maksājuma daļu veido procenti, bet līdz ar kredīta amortizāciju, t.i. neatmaksātās kredīta pamatsummas apmēra samazinājumu, kredīta pamatsummas īpatsvars maksājumā pieaug.
• Lineārā metode – kredīta atmaksa ar vienāda lieluma pamatsummas maksājumiem. Tas nozīmē, ka tikai kredīta pamatsumma (bez procentu maksājumiem) tiek sadalīta vienādos maksājumos visā kredīta atmaksas periodā. Procenti tiek rēķināti no pamatsummas atlikuma katrā atmaksas periodā. Procentu apmērs ir samērā liels kredīta atmaksas sākumposmā un kopā ar pamatsummu veido lielus kredīta maksājumus pirmajos kredīta atmaksas gados. Bet līdz ar kredīta amortizāciju, t.i. neatmaksātās kredīta pamatsummas apmēra samazinājumu, regulāro maksājumu apmērs samazinās.

Abos gadījumos jāņem vērā – ja kredīta lietošanas procentu noteikšanā tiek izmantota mainīgā bāzes likme (Euribor), tās vērtības svārstības tieši ietekmē regulāro kredīta maksājumu apmēru. Piemēram, ja Euribor vērtība pieaug, tad arī regulārā kredīta atmaksas maksājuma apmērs palielinās, un otrādi, neatkarīgi no izvēlētās kredīta atmaksas metodes.

Pirms lēmuma pieņemšanas par papildu finansējuma piesaisti, vienmēr ir rūpīgi jāizvērtē personiskās un/vai ģimenes finansiālās iespējas, izanalizējot savu ienākumu un izdevumu attiecību, esošo saistību apmēru, kā arī iespējas novirzīt līdzekļus finansējuma atmaksāšanai.